Hausratversicherung Vergleich

Was deckt die Hausratversicherung ab?

Die Hausratversicherung schuetzt Ihren gesamten beweglichen Besitz innerhalb der Wohnung. Dazu gehoeren Moebel, Elektrogeraete, Kleidung, Buecher, Sportgeraete und alle weiteren Einrichtungsgegenstaende. Der Versicherungsschutz greift bei vier Hauptgefahren.

Der Begriff Hausrat umfasst alle beweglichen Gegenstaende, die sich in Ihrer Wohnung befinden und Ihrem Haushalt dienen. Das reicht von der Kueche ueber das Wohnzimmer bis zu Gegenstaenden in Keller, Dachboden und Garage, sofern diese zum Versicherungsort gehoeren.

Auch Wertsachen wie Schmuck, Bargeld und Urkunden sind grundsaetzlich mitversichert, allerdings gelten hierfuer oft spezielle Entschaedigungsgrenzen. Wertgegenstaende ueber bestimmten Betraegen muessen in einem Tresor oder Wertschutzschrank aufbewahrt werden, damit der volle Versicherungsschutz greift.

Die vier Grundgefahren im Ueberblick

Versicherungssumme richtig berechnen

Die korrekte Versicherungssumme ist entscheidend, damit Sie im Schadensfall den vollen Wert Ihres Hausrats erstattet bekommen. Zwei Methoden stehen Ihnen zur Verfuegung: die pauschale Wohnflaechenberechnung und die individuelle Wertermittlung.

Methode 1: Wohnflaechenberechnung

Die einfachste Methode ist die Wohnflaechenformel: Sie multiplizieren Ihre Wohnflaeche in Quadratmetern mit einem Richtwert von ca. 650 EUR. Dieser Pauschalbetrag wurde von der Versicherungswirtschaft als Durchschnittswert fuer einen typisch ausgestatteten Haushalt ermittelt.

Methode 2: Individuelle Wertermittlung

Bei der individuellen Wertermittlung listen Sie saemtliche Einrichtungsgegenstaende mit ihrem Neuwert auf. Diese Methode ist aufwaendiger, fuehrt aber zu einer praeziseren Versicherungssumme. Sie ist besonders empfehlenswert, wenn Sie ueberdurchschnittlich wertvolle Gegenstaende besitzen, beispielsweise hochwertige Elektronik, Musikinstrumente oder Kunstsammlungen.

Leistungen im Detail

Neben den vier Grundgefahren bieten moderne Hausratversicherungen zahlreiche Zusatzleistungen. Je nach Tarif sind bestimmte Bausteine bereits enthalten oder lassen sich optional hinzubuchen.

Unterversicherungsverzicht

Der Unterversicherungsverzicht ist eine der wichtigsten Klauseln in der Hausratversicherung. Wenn Sie die Versicherungssumme nach der Wohnflaechenformel berechnet haben, verzichtet der Versicherer im Schadensfall auf die Pruefung, ob die Versicherungssumme dem tatsaechlichen Wert Ihres Hausrats entspricht. Das bedeutet: Ihr Schaden wird in voller Hoehe erstattet, ohne prozentuale Kuerzung. Die meisten Versicherer bieten diesen Verzicht standardmaessig an, sofern die Wohnflaechenpauschale verwendet wird.

Aussenversicherung

Die Aussenversicherung erweitert den Schutz auf Gegenstaende, die sich voruebergehend ausserhalb der Wohnung befinden. Das betrifft zum Beispiel Reisegepaeck im Hotelzimmer, Gegenstaende in einer Ferienwohnung oder persoenliche Sachen am Arbeitsplatz. Die Aussenversicherung ist in der Regel auf einen bestimmten Zeitraum begrenzt, haeufig drei Monate, und gilt bis zu einem festgelegten Prozentsatz der Versicherungssumme.

Glasbruchversicherung

Die Glasbruchversicherung ist ein optionaler Zusatzbaustein, der Schaeden an Glasflaechen in der Wohnung abdeckt. Dazu gehoeren Fensterscheiben, Tuerverglasung, Glaskeramik-Kochfelder, Spiegel und Wintergaerten. Dieser Baustein ist nicht in jedem Tarif enthalten und muss haeufig separat vereinbart werden. Besonders fuer Mieter mit grossflaechigen Verglasungen kann sich der Einschluss lohnen, da sie fuer Glasschaeden in der gemieteten Wohnung haften.

Fahrraddiebstahl

Im Grundschutz der Hausratversicherung sind Fahrraeder nur gegen Einbruchdiebstahl aus verschlossenen Raeumen versichert. Der Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl erweitert den Schutz auf Diebstahl unterwegs, also auch wenn das Fahrrad an einem Laternenpfahl oder Fahrradstaender angeschlossen ist. Voraussetzung ist in der Regel ein verkehrsuebliches Schloss. Fuer hochwertige E-Bikes und Pedelecs empfiehlt sich eine ausreichend hohe Entschaedigungsgrenze oder eine separate Fahrradversicherung.

Elementarschaeden: Zusatzschutz fuer Naturgefahren

Elementarschaeden wie Ueberschwemmung, Rueckstau, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen sind nicht im Grundschutz der Hausratversicherung enthalten. Sie muessen als separater Baustein hinzugebucht werden.

Angesichts zunehmender Extremwetterereignisse in Deutschland gewinnt der Elementarschutz an Bedeutung. Nach dem Hochwasser im Ahrtal 2021 und weiteren Unwetterereignissen empfehlen Verbraucherschuetzer und der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ausdruecklich den Einschluss von Elementarschaeden in die Hausratversicherung.

Die Elementarschadenversicherung umfasst typischerweise folgende Gefahren:

• Ueberschwemmung: durch Gewaesser oder Starkregen
• Rueckstau: Wasser aus Kanalisationssystemen
• Erdbeben: natuerliche Erderschuetterungen
• Erdrutsch und Erdsenkung: Bewegungen des Erdreichs
• Schneedruck: Gewicht von Schneemassen
• Lawinen: in gefaehrdeten Gebieten

Die Kosten fuer den Elementarschutz variieren je nach Standort und Gefaehrdungslage. In Risikogebieten koennen die Praemien hoeher ausfallen oder Selbstbeteiligungen vorgesehen sein. Pruefen Sie Ihre individuelle Gefaehrdung anhand des vom GDV bereitgestellten Zonierungssystems ZUERS.

Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?

Beim Vergleich von Hausratversicherungen spielen neben dem Preis mehrere Faktoren eine Rolle. Eine systematische Pruefung der wichtigsten Vertragsbedingungen schuetzt Sie vor unangenehmen Ueberraschungen im Schadensfall.

1. Versicherungssumme korrekt ermitteln: Nutzen Sie die Wohnflaechenformel oder erstellen Sie eine Inventarliste. Eine zu niedrige Versicherungssumme fuehrt im Schadensfall zu Kuerzungen.
2. Unterversicherungsverzicht vereinbaren: Diese Klausel ist Ihr wichtigster Schutz gegen anteilige Kuerzungen. Achten Sie darauf, dass der Verzicht im Vertrag enthalten ist.
3. Entschaedigungsgrenzen fuer Wertsachen pruefen: Bargeld, Schmuck, Urkunden und Kunstgegenstaende haben oft separate Entschaedigungsgrenzen. Pruefen Sie, ob diese fuer Ihren Besitz ausreichen.
4. Elementarschutz einschliessen: Pruefen Sie die Naturgefahren an Ihrem Wohnort und entscheiden Sie, ob der Zusatzbaustein sinnvoll ist.
5. Selbstbeteiligung abwaegen: Eine Selbstbeteiligung von 150 bis 300 EUR senkt die Jahrespraemie, bedeutet aber bei kleinen Schaeden, dass Sie die Kosten selbst tragen.
6. Fahrraddiebstahl beruecksichtigen: Wenn Sie ein hochwertiges Fahrrad oder E-Bike besitzen, sollte dieser Baustein enthalten sein.
7. Neuwertentschaedigung pruefen: Im Schadensfall sollte der Neuwert (Wiederbeschaffungspreis) erstattet werden, nicht nur der Zeitwert.

Wer als Selbststaendiger oder Freiberufler von zu Hause arbeitet, sollte beachten: Die Hausratversicherung deckt in der Regel nur private Gegenstaende ab. Fuer beruflich genutzte Ausstattung wie Laptops oder Fachgeraete kann eine Berufshaftpflichtversicherung sinnvoll sein, die auch Vermoegens- und Sachschaeden im beruflichen Kontext absichert.

Kosten und Preise der Hausratversicherung

Die Kosten einer Hausratversicherung haengen von mehreren Faktoren ab: Wohnort, Wohnflaeche, Versicherungssumme, gewaehlter Tarif und optionale Bausteine. Insgesamt ist die Hausratversicherung eine der guenstigeren Versicherungen.

Die angegebenen Preise sind Richtwerte und koennen je nach Versicherer, Wohnort und individueller Situation abweichen. Ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt sich, da die Praemien bei gleichem Leistungsumfang erheblich variieren koennen.