Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit (auch Privatkredit, Konsumentenkredit oder Verbraucherkredit genannt) ist ein Darlehen, das Sie von einer Bank erhalten und in festen monatlichen Raten zurueckzahlen. Im Gegensatz zu einem Rahmenkredit oder Dispositionskredit sind bei einem Ratenkredit Zinssatz, Laufzeit und monatliche Rate von Anfang an festgelegt.
Ratenkredite werden haeufig fuer groessere Anschaffungen genutzt, etwa fuer den Kauf eines Autos, die Finanzierung einer Kuecheneinrichtung, eine Renovierung oder die Zusammenfassung bestehender Schulden (Umschuldung). Die Kreditbetraege liegen typischerweise zwischen 1.000 und 75.000 EUR, die Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten.
Effektivzins vs. Sollzins: Den richtigen Wert vergleichen
Beim Kreditvergleich begegnen Ihnen zwei Zinsbegriffe, die Sie kennen sollten:
Sollzins (Nominalzins)
Der Sollzins gibt den reinen Zinssatz an, den die Bank fuer das geliehene Geld berechnet. Er beinhaltet keine weiteren Nebenkosten und ist daher fuer den Vergleich verschiedener Kreditangebote nur bedingt geeignet.
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist die aussagekraeftigere Kennzahl. Er beinhaltet neben dem Sollzins auch saemtliche Nebenkosten (z. B. Bearbeitungsgebuehren) und beruecksichtigt die Verrechnung der Tilgung. Laut Preisangabenverordnung (PAngV) sind Banken verpflichtet, den effektiven Jahreszins in Kreditangeboten anzugeben. Nutzen Sie diesen Wert fuer Ihren Vergleich.
Wichtig: Viele Banken werben mit einem besonders niedrigen Zinssatz, der jedoch nur fuer Kreditnehmer mit sehr guter Bonitaet gilt. Der tatsaechliche Zinssatz, den Sie erhalten, haengt von Ihrer individuellen Bonitaet ab. Achten Sie daher auf den Zusatz "bonitaetsabhaengig" und das repraesentative Beispiel, das die Bank gemaess PAngV angeben muss.
Kreditwuerdigkeit und Schufa
Ihre Bonitaet (Kreditwuerdigkeit) bestimmt massgeblich, ob Sie einen Kredit erhalten und zu welchen Konditionen. Die wichtigste Auskunftei in Deutschland ist die Schufa (Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung). Sie speichert Informationen zu Ihrem bisherigen Zahlungsverhalten und errechnet daraus einen Score-Wert.
Was beeinflusst den Schufa-Score?
- Positiv: Puenktliche Zahlung von Rechnungen und Kreditraten, langjaehrige Bankverbindungen, erfolgreich zurueckgezahlte Kredite
- Negativ: Zahlungsausfaelle, Mahnbescheide, Inkassoverfahren, haefige Kreditanfragen in kurzer Zeit, eidesstattliche Versicherung
Tipp: Sie haben das Recht, einmal pro Jahr eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft (Datenkopie nach Art. 15 DSGVO) anzufordern. Pruefen Sie Ihre Daten auf Richtigkeit, bevor Sie einen Kreditantrag stellen. Fehlerhafte Eintraege koennen Sie bei der Schufa beanstanden und berichtigen lassen.
Wichtig: Stellen Sie bei einem Kreditvergleich nur Konditionsanfragen(nicht Kreditanfragen). Konditionsanfragen werden bei der Schufa als solche gekennzeichnet und beeinflussen Ihren Score nicht negativ. Unser Vergleichsrechner leitet ausschliesslich Konditionsanfragen weiter.
Sondertilgung: Flexibel zurueckzahlen
Eine Sondertilgung bedeutet, dass Sie neben den regulaeren Monatsraten zusaetzliche Zahlungen auf Ihren Kredit leisten. Dies verkuerzt die Laufzeit und reduziert die insgesamt gezahlten Zinsen.
Seit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie im Jahr 2010 haben Sie als Verbraucher das Recht, Ihren Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurueckzuzahlen. Die Bank darf dafuer eine Vorfaelligkeitsentschaedigung verlangen:
- Restlaufzeit ueber 12 Monate: maximal 1% des vorzeitig zurueckgezahlten Betrags
- Restlaufzeit unter 12 Monate: maximal 0,5% des vorzeitig zurueckgezahlten Betrags
Einige Banken bieten Ratenkredite mit kostenloser Sondertilgung an. Achten Sie beim Vergleich auf diese Option, wenn Ihnen Flexibilitaet bei der Rueckzahlung wichtig ist.
Umschuldung: Bestehende Kredite guenstiger ablegen
Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen ersetzen. Dies ist sinnvoll in folgenden Situationen:
- Gesunkene Zinsen: Wenn das allgemeine Zinsniveau seit Ihrer Kreditaufnahme gefallen ist, koennen Sie von einem guenstigeren Zinssatz profitieren
- Dispo ablegen: Dispositionskredite haben oft Zinsen von 10% und mehr. Ein Ratenkredit ist fast immer deutlich guenstiger
- Mehrere Kredite zusammenfassen: Wenn Sie mehrere Kredite oder Ratenzahlungen laufen haben, koennen Sie diese in einem einzigen Kredit buendeln. Das vereinfacht die Uebersicht und kann Kosten sparen
- Verbesserte Bonitaet: Hat sich Ihre finanzielle Situation seit der Kreditaufnahme verbessert, koennen Sie moeglicherweise einen guenstigeren Zinssatz erhalten
Bei einer Umschuldung sollten Sie berechnen, ob die Zinsersparnis die eventuell anfallende Vorfaelligkeitsentschaedigung fuer den alten Kredit uebersteigt. In vielen Faellen lohnt sich die Umschuldung bereits ab einer Zinsdifferenz von 1 bis 2 Prozentpunkten.
Kosten eines Ratenkredits berechnen
Die Gesamtkosten eines Ratenkredits haengen von drei Faktoren ab: Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit. Ein Rechenbeispiel verdeutlicht die Unterschiede:
Bei einem Kreditbetrag von 10.000 EUR und einer Laufzeit von 48 Monaten (4 Jahre):
- Bei 3% Effektivzins: Monatliche Rate ca. 221 EUR, Gesamtzinskosten ca. 621 EUR
- Bei 5% Effektivzins: Monatliche Rate ca. 230 EUR, Gesamtzinskosten ca. 1.045 EUR
- Bei 8% Effektivzins: Monatliche Rate ca. 244 EUR, Gesamtzinskosten ca. 1.697 EUR
Dieses Beispiel zeigt: Bereits wenige Prozentpunkte Unterschied im Zinssatz koennen ueber die Laufzeit mehrere hundert Euro ausmachen. Ein gruendlicher Vergleich lohnt sich daher immer.
Worauf Sie beim Kreditvergleich achten sollten
Neben dem Effektivzins gibt es weitere Kriterien, die Sie bei der Wahl Ihres Ratenkredits beruecksichtigen sollten:
- Kostenlose Sondertilgung: Ermoeglicht flexible Rueckzahlung ohne zusaetzliche Kosten
- Ratenpause: Einige Banken bieten die Moeglichkeit, bei finanziellen Engpaessen eine oder mehrere Raten auszusetzen
- Schnelle Auszahlung: Bei dringendem Bedarf ist die Bearbeitungsdauer wichtig. Einige Online-Banken zahlen innerhalb von 24 Stunden aus
- Keine versteckten Kosten: Achten Sie darauf, dass keine Kontogebuehren oder Versicherungen als Pflichtleistung enthalten sind
- Restschuldversicherung: Diese wird oft angeboten, ist aber in den meisten Faellen nicht empfehlenswert. Sie verteuert den Kredit erheblich und bietet oft nur eingeschraenkten Schutz
Absicherung fuer Selbststaendige und Freiberufler
Wer als Selbststaendiger einen Kredit aufnimmt, sollte nicht nur an die Zinsen denken. Eine Berufshaftpflichtversicherung schuetzt vor Schadensersatzforderungen aus der beruflichen Taetigkeit. Und wer digital arbeitet und Kundendaten verwaltet, fuer den ist eine Cyberversicherung fuer KMU eine sinnvolle Ergaenzung.
Fazit
Vergleichen spart bares Geld
Bei Ratenkrediten zahlt sich ein Vergleich fast immer aus. Achten Sie auf den Effektivzins (nicht den Sollzins), pruefen Sie die Moeglichkeit zur vorzeitigen Rueckzahlung und lassen Sie sich keine Restschuldversicherung aufschwatzen.
Eine Umschuldung bestehender Kredite kann sich lohnen, wenn die Zinsen seit Ihrem Vertragsabschluss gesunken sind. Rechnen Sie vorher durch, ob die Ersparnis die Vorfaelligkeitsentschaedigung uebersteigt.
Ein Ratenkredit (auch Privatkredit oder Konsumentenkredit genannt) ist ein Darlehen mit festem Zinssatz, fester Laufzeit und gleichbleibenden monatlichen Raten. Sie erhalten eine bestimmte Geldsumme und zahlen diese in vereinbarten Monatsraten zurueck. Im Gegensatz zu einem Dispositionskredit (Dispo) sind die Zinsen bei einem Ratenkredit deutlich niedriger und die Rueckzahlung planbar.
Der Sollzins (auch Nominalzins) gibt den reinen Zinssatz fuer das geliehene Geld an. Der effektive Jahreszins (Effektivzins) beinhaltet zusaetzlich alle weiteren Kosten wie Bearbeitungsgebuehren und beruecksichtigt die Verrechnung der Tilgung. Der Effektivzins ist daher immer aussagekraeftiger und sollte fuer den Vergleich herangezogen werden. Laut Preisangabenverordnung (PAngV) sind Banken verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben.
Die Schufa (Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung) speichert Informationen zu Ihrem Zahlungsverhalten. Daraus errechnet sie einen Score-Wert zwischen 0 und 100. Je hoeher der Score, desto besser Ihre Bonitaet und desto guenstigere Zinsen erhalten Sie. Bei den meisten Banken ist der angebotene Zinssatz bonitaetsabhaengig. Ein guter Schufa-Score (ueber 95) fuehrt in der Regel zu den besten Konditionen.
Ja. Seit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie im Jahr 2010 haben Sie das Recht, Ihren Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurueckzuzahlen. Die Bank darf dafuer eine Vorfaelligkeitsentschaedigung von maximal 1% des Restbetrags verlangen (bei einer Restlaufzeit unter 12 Monaten: maximal 0,5%). Bei manchen Banken ist die vorzeitige Rueckzahlung sogar kostenlos.
Bei einer Umschuldung loesen Sie einen bestehenden Kredit durch einen neuen, guenstigeren Kredit ab. Dies lohnt sich, wenn die Zinsen seit Ihrer Kreditaufnahme gesunken sind oder wenn Sie mehrere teure Kredite (z. B. Dispo, Kreditkartenschulden) in einem guenstigeren Ratenkredit zusammenfassen moechten. Berechnen Sie vorab, ob die Zinsersparnis die eventuell anfallende Vorfaelligkeitsentschaedigung uebersteigt.
Fuer einen Kreditantrag benoetigen Sie in der Regel: Personalausweis oder Reisepass, Einkommensnachweise der letzten zwei bis drei Monate (Gehaltsabrechnungen), Kontoauszuege der letzten Wochen sowie gegebenenfalls den Arbeitsvertrag oder eine Bestaetigung des Arbeitgebers. Selbststaendige muessen zusaetzlich Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen vorlegen.
Als Faustregel gilt: Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 30 bis 35 Prozent des Nettoeinkommens betragen. Bei 2.500 EUR netto waeren das maximal 750 bis 875 EUR. Rechnen Sie vorher Ihre festen Ausgaben (Miete, Versicherungen, Lebenshaltung) ab und planen Sie einen Puffer fuer unerwartete Kosten ein.
Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten bei Tod, Arbeitsunfaehigkeit oder Arbeitslosigkeit weiter. Klingt sinnvoll, verteuert den Kredit aber erheblich. Die Verbraucherzentrale raet in den meisten Faellen davon ab, weil die Leistungen oft eingeschraenkt sind und die Kosten den Nutzen uebersteigen.